Comment financer les travaux lors d’un achat immobilier ?

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Lorsque l’on décide d’investir dans la pierre, il est souvent difficile de résister au charme de l’ancien. Si ces biens représentent des opportunités, il faut la plupart du temps prévoir une enveloppe pour effectuer quelques rénovations. Vous vous demandez comment financer les travaux lors d’un achat immobilier ? IZI by EDF vous répond.

Intégrer les travaux à un prêt immobilier

La première solution pour financer ses travaux lors d’un achat immobilier est d’intégrer leur coût à son prêt. Cette pratique est tout à fait courante et représente de nombreux avantages. Cela vous permettra en effet de bénéficier du même taux que pour le financement de votre achat. Le remboursement de votre emprunt sera par ailleurs lissé sur une plus longue période, ce qui vous fera profiter de mensualités plus faibles.

Pour pouvoir intégrer le coût de ses travaux dans un prêt immobilier, il est essentiel de réussir à estimer l’ampleur du chantier. Cela vous donnera tout d’abord la possibilité de vous assurer que votre capacité d’emprunt peut supporter le montant de votre futur logement. Vous pourrez également utiliser cette estimation pour ajuster votre offre. Pour constituer votre dossier auprès de la banque, il vous faudra faire appel à des professionnels de la rénovation. Demandez conseil aux chargés d’affaire IZI by EDF qui pourront très rapidement vous orienter vers des spécialistes qui établiront les devis exigés par la banque.

Une fois votre financement accordé, vous obtiendrez un versement pour l’achat de votre bien immobilier. Les artisans qui interviendront sur votre chantier devront ensuite présenter leurs factures directement à votre établissement bancaire qui leur versera les sommes correspondantes. Si vous trouvez entre temps des professionnels vous proposant un meilleur prix pour des prestations similaires, il vous sera possible de leur confier vos travaux. Une fois le chantier terminé, si vous n’avez pas utilisé la totalité de votre enveloppe travaux, votre prêt sera revu à la baisse.

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Bon à savoir : l’éco-prêt à taux zéro, une solution pour la suite

Une fois votre achat finalisé, vous pourrez bénéficier d’un éco-prêt à taux zéro pour financer vos travaux. Ces derniers peuvent concerner l’isolation d’un logement, l’installation d’équipements, l’amélioration globale des performances énergétiques d’un logement ou la réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif.

Le prêt à taux zéro pour financer les travaux d’un achat immobilier

Il est également possible de financer ses travaux lors d’un achat immobilier grâce à un prêt à taux zéro. Cet emprunt dont les intérêts sont pris en charge par l’État est disponible sous conditions de ressources. Il faut aussi que votre logement soit situé dans une zone d’habitation peu tendue (B2 et C). Pour que le PTZ vous soit accordé afin de couvrir le coût de vos travaux, ces derniers doivent représenter au moins 25 % du montant total de l’opération financière. Le chantier pourra alors concerner :

Des travaux d’amélioration

Cela regroupe toutes les interventions concernant la modernisation, la création, l’assainissement ou l’aménagement d’un logement ou de ses surfaces annexes.

Des travaux d’économie d’énergie

Ce chantier de rénovation énergétique devra faire baisser la consommation du logement à moins de 331 kWh/m². Ce nombre englobe l’énergie nécessaire au chauffage, à la production d’eau chaude sanitaire et à un éventuel système de refroidissement.

Si vous financez vos travaux grâce à un prêt à taux zéro, votre achat immobilier devra devenir votre résidence principale dans les 12 mois suivant la fin des travaux. Il vous faudra alors attendre 6 ans pour proposer votre bien à la location. Le montant du PTZ dépend des travaux engagés.

Un prêt épargne logement peut couvrir des travaux

Le prêt épargne logement peut être accordé aux titulaires d’un CEL (Compte Épargne Logement) ou d’un PEL (Plan Épargne Logement). Dans les deux cas, cette solution de financement peut permettre d’obtenir un crédit pour :

  • l’achat ou la construction d’une résidence principale ;
  • l’achat d’un terrain et la construction d’une résidence principale ;
  • des travaux de réparation ou d’amélioration d’une résidence principale (chantier d’économie d’énergie, ravalement de façade, rénovation d’une extension, etc.).

Les caractéristiques du prêt épargne logement dépendent du type de compte, mais aussi de son ancienneté.

Détenteur d’un PEL

Le montant maximal du prêt est de 92 000 €. Son remboursement peut être étalé entre 2 et 15 ans. Le taux d’intérêt variera selon la date à laquelle le compte a été ouvert. Il est compris entre 2,20 % et 4,20 %. Une prime d’État peut également être versée en fonction des situations. Pour un PEL ouvert entre 2003 et février 2011, elle sera de 40 % des intérêts cumulés sur le compte dans la limite de 1 525 €. Pour les PEL ouverts entre mars 2011 et décembre 2017, le montant de la prime varie entre 40 % et 100 % des intérêts acquis au terme du PEL selon la date exacte de création du compte. Elle n’est cependant versée que si le prêt accordé pour financer les travaux lors d’un achat immobilier est d’au moins 5 000 €. Aucune prime n’est prévue pour les personnes ayant ouvert un PEL depuis janvier 2018.

Détenteur d’un CEL

Pour pouvoir prétendre à un prêt épargne logement grâce à un CEL, il faut avoir ouvert son compte depuis au moins 18 mois. Un minimum d’intérêt doit également avoir été produit sur le compte. Le montant varie en fonction des travaux à financer :

  • Projet d’économie d’énergie : 22,50 € ;
  • Projet de réparation ou d’amélioration : 37 € ;
  • Projet de construction ou d’achat du logement : 75 €.

Il est possible d’emprunter jusqu’à 23 000 € et d’échelonner les mensualités de remboursement sur une période allant de 2 à 15 ans. Le taux d’intérêt dépendra de la période à laquelle le compte a été créé. Une prime d’État est versée pour les comptes ouverts avant 2018. Elle représente 50 % des intérêts acquis et comptabilisés pour calculer le montant de l’emprunt. Cette prime est plafonnée à 1 144 €.

Si vous avez un PEL et un CEL, et décidez d’utiliser ces deux comptes pour contracter deux prêts épargne logement, alors leur cumul ne pourra dépasser 92 000 €.

Faire un prêt travaux

Un autre moyen de financer les travaux lors d’un achat immobilier est de contracter un prêt travaux. Il s’agit en fait d’un prêt à la consommation destiné à couvrir les dépenses de votre chantier. Son avantage est qu’il peut financer le matériel dont vous auriez besoin pour réaliser un chantier vous-même comme les prestations d’un professionnel. Si vous décidez de contracter un prêt travaux lors de votre achat immobilier, vous aurez deux options :

Le crédit affecté

Vous montez votre dossier en présentant des devis d’artisans et la banque vous accorde un prêt égal au montant prévisionnel. Elle pourra exiger des factures, voire de payer directement le professionnel engagé.

Le prêt non affecté

Cet emprunt personnel permet de bénéficier d’une plus grande latitude pour l’utilisation du financement. La constitution et l’étude du dossier sont très simples et les fonds peuvent donc être obtenus très rapidement.

Il existe de nombreuses solutions pour financer les travaux lors d’un achat immobilier. Pour constituer vos dossiers de financement et vous assurer de poser vos valises dans un logement à la hauteur de votre investissement, pensez à vous entourer de professionnels.

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Rénovation intérieure

Publié le 16 Mars 2021

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