Quel crédit choisir pour réaliser des travaux ?

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Vous avez pour projet de réaliser des travaux dans votre maison ou appartement ? Ou peut-être qu’ils s’imposent à vous de manière imprévue ? Qu’il s’agisse de réparation, de rénovation ou d’amélioration, que les travaux interviennent ou non au moment de l’acquisition du logement, de nombreuses solutions de financement total ou partiel existent. IZI by EDF vous les présente dans cet article.

Les 3 grands types de prêts pour financer des travaux

Avant de présenter en détail chaque solution de crédit travaux, il est bon de distinguer 3 types de prêts et leurs caractéristiques générales.

D’abord, lorsque le projet de travaux est lié à un achat immobilier, il peut être intéressant de solliciter un prêt immobilier pour financer à la fois l’acquisition et les travaux. Le crédit immobilier a de nombreux avantages.

Son coût est généralement moindre, grâce à des taux plus bas que les autres types de prêt. La durée d’un prêt immobilier est aussi plus longue, ce qui permet d’étaler les remboursements.

En revanche, les formalités sont bien entendu assez lourdes. L’étude par la banque est plus complexe et les frais de dossier sont plus importants. Enfin, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire.

Autre possibilité, les prêts travaux fait partie de la famille des crédits affectés. Ici, le prêt est accordé pour financer les travaux et rien d’autre. La banque verse les fonds directement aux entreprises qui effectuent des travaux, ou parfois à vous-mêmes mais uniquement sur présentation des factures.

Enfin, le prêt personnel est la formule la plus souple. En particulier, vous n’avez pas besoin de présenter des factures, ni même de préciser la nature des dépenses. Cette formule permet donc de financer y compris des travaux que vous réalisez vous-mêmes.

En contrepartie, la durée de remboursement des prêts personnels est limitée. Surtout, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés.

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Détail des solutions de crédit pour réaliser des travaux

Dans la suite de cet article, nous allons passer en revue les nombreux choix de crédits affectés qui s’offrent à vous dans le cadre de travaux. Beaucoup d’entre eux sont d’autant plus intéressants qu’ils s’accompagnent d’une aide financière de l’État ou de divers organismes.

Les prêts travaux à taux zéro

Vous avez probablement entendu parler des prêts à taux zéro (PTZ). Il s’agit de prêts pour lesquels la banque ne vous prélève pas les intérêts dans vos remboursements. En fait, ces prêts bénéficient d’une convention entre l’État et la banque, et c’est l’État qui paie les intérêts.

Le PTZ au sens strict concerne principalement l’achat d’un logement neuf. Néanmoins, il est parfois possible d’y inclure à titre secondaire un certain montant correspondant à des travaux complémentaires que vous souhaiteriez réaliser dès l’acquisition.

Pour des travaux dans un logement ancien, il faut en revanche considérer l’éco-PTZ. Ce prêt permet de financer des travaux de rénovation qui visent à améliorer la performance énergétique du logement.

Les conditions d’éligibilité à l’éco-PTZ sont nombreuses. L’avantage que représente le taux d’intérêt nul mérite cependant de prendre du temps pour examiner attentivement si elles s’appliquent à votre situation.

Le prêt épargne logement

Si vous disposez d’un plan épargne logement (PEL) et/ou d’un compte épargne logement (CEL) depuis plus de 4 ans, vous pouvez bénéficier d’une autre forme de financement avantageux.

D’une part, vous pouvez utiliser cette épargne pour un achat immobilier ou des travaux. D’autre part, vous pouvez obtenir un prêt à des conditions avantageuses. Enfin, sous certaines conditions, une prime versée par l’État accompagne le prêt épargne logement.

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Le prêt Action Logement

Les salariés d’entreprises employant au moins 10 salariés peuvent demander un prêt Action Logement. Jusqu’à 2012, on parlait de prêt pass travaux. On le désigne parfois maintenant sous les appellations 1% logement, ou 1% patronal, ou encore prêt travaux d’amélioration et d’agrandissement.

Ce prêt aidé s’adresse aux propriétaires et aux locataires, mais uniquement pour une résidence principale. Pour y avoir droit, plusieurs autres conditions doivent être respectées, notamment en matière de revenus et de nature des travaux.

Le prêt d’accession sociale

Le prêt d’accession sociale s’adresse à des ménages aux revenus modestes. La plupart des banques sont signataires d’une convention avec l’État qui leur permet de proposer ce crédit.

Pour des travaux d’amélioration de l’habitat, le montant du prêt est plafonné à 1500 €. Pour des travaux d’économie d’énergie, il peut atteindre 4000 €.

Le prêt amélioration de l’habitat

Les ménages bénéficiaires de prestations familiales peuvent solliciter un prêt amélioration de l’habitat (PAH) auprès de la CAF.

Ce prêt permet à un locataire ou propriétaire de financer de nombreux travaux dans sa résidence principale, notamment les travaux de réparation, amélioration, assainissement ou isolation thermique. En revanche, les travaux d’entretien sont exclus.

Le PAH peut couvrir jusqu’à 80% du coût des travaux mais un plafond d’un peu plus de 1000 € s’applique aussi. Son taux d’intérêt est intéressant : 1%. Le remboursement peut s’étaler sur un maximum de 36 mois.

Au-delà des prêts, les aides pour travaux

Parmi les diverses formules de crédits travaux présentées ci-dessus, nous avons présenté des prêts aidés applicables aux travaux. Mais les aides financières pour travaux ne se limitent pas aux seuls prêts.

Alors, renseignez-vous aussi sur les crédits d’impôts, aides travaux de l’ANAH et nombreux autres dispositifs pour financer les travaux dans votre maison ou appartement.

Publié le 5 Janvier 2022

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